2025년 개인연금과 IRP는 가장 강력한 세액공제 절세 수단으로, 50~70대에게 필수적인 노후 준비 전략입니다. 특히 연말정산에서 최대 99만원 세액공제가 가능하고, 연금계좌를 활용한 ETF·채권 투자는 절세 효과까지 크게 높일 수 있습니다. 아래에서 개인연금·IRP 차이, 세액공제, 연금 수령 전략을 모두 정리합니다.
개인연금·IRP의 가장 큰 장점은 ‘세액공제’입니다
2025년 기준 개인연금(연금저축)과 IRP는 납입금액의 13.2%~16.5%를 연말정산에서 돌려받을 수 있습니다. 납입액이 많을수록 절세 금액도 커지며, 아래 기준을 꼭 확인해야 합니다.
● 세액공제 한도 (2025)
연금저축: 연 600만원
IRP 포함 총 한도: 연 900만원
● 세액공제 금액
종합소득 5,500만원 이하: 16.5% 공제
그 외: 13.2% 공제
● 최대 절세 금액
연 900만원 납입 시 최대 148,500원 × 12개월 = 99만원 공제
개인연금 vs IRP — 무엇이 더 유리할까?
두 제도는 비슷해 보이지만 출금 조건·투자 가능 상품·수수료가 크게 다릅니다. 2025년 기준 아래 내용을 확인해야 가장 효율적으로 운영할 수 있습니다.
● 연금저축(개인연금)
ETF·채권·펀드 등 투자 자유도 높음
연 600만원까지 공제
● IRP
퇴직금 + 추가납입 + 절세 효과 최고
파산 보호(압류 불가) 혜택 있음
총 900만원까지 공제 활용 가능
● 추천 전략
소득 적음 → 연금저축 우선
퇴직금 수령 예정 → IRP 필수
절세 극대화 → 연금저축 600 + IRP 300 납입
2025 IRP·연금 계좌에서 가장 인기 있는 투자 전략
2025년에는 안정형 투자가 크게 늘며 ETF + 채권 조합이 가장 많이 선택되고 있습니다.
● ETF 비중 추천
국내채권 50~60%
글로벌배당 ETF 20~30%
국내지수 ETF 10~20%
● IRP 투자 시 주의사항
원금보장 필요 시 예금·채권 ETF 활용
수수료 낮은 금융사 선택
결론
개인연금과 IRP는 2025년에도 가장 강력한 절세상품이며 납입만 해도 세액공제, 운용하면 수익, 노후에는 연금으로 이어지는 구조입니다.
연금저축 600만원 + IRP 300만원 조합이 가장 효율적이며 투자 비중은 안정형(채권·배당 ETF)을 권장합니다.
FAQ
Q1. 연금 수령 시 세금은 얼마나 나오나요?
연금소득세 3.3%~5.5%로 일반 과세보다 훨씬 낮습니다.
Q2. 중도해지하면 손해가 큰가요?
세액공제 받은 금액을 반납해야 하므로 권장되지 않습니다.
Q3. IRP는 연금저축보다 무조건 좋은가요?
아니요. 목적에 따라 두 계좌를 병행하는 것이 가장 좋습니다.
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